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新冠肺炎疫情肆虐全球，保持社交距离所造成的影响愈发明显，电子商务市场的突然崛起似乎快过了日益普及的电子支付服务。与此同时，随着全渠道贸易的崛起，以及一波新的竞争对手的出现（特别是IT公司），整个电子支付产业都在面临着快速整合。本文将预测未来五年亚洲电子支付的发展趋势。

2019年已经见证了多个科技巨头在若干市场行业中的主导地位。此外，科技公司在支付和电子商务市场的渗透加剧了彼此的竞争。因此，整个产业环境中的初创公司和巨头都不得不寻找解决方案和策略，以加强自身竞争力。此外，新冠肺炎也给亚洲本就脆弱的经济体系蒙上了阴影。

从乐观的角度来看，危机下用户购买行为的转变，有利于线上渠道的发展。相较以往各个时期，亚洲地区的民众更推崇自动支付，大家普遍认为这样可以放慢因直接接触所导致的病毒扩散速度。

因此，本文罗列了四种未来五年内可能推动亚洲支付市场转变的模式，它们分别是POS金融、非接触式支付、即时支付和自动结算。下面将对这四种模式分别展开详细介绍。

电子商务巨头下注POS金融

目前很多欧美国家的POS金融服务已经进入成熟阶段，民众对可购买的非信用类金融产品也较为了解。很多欧美国家客户在申请POS贷款业务时，都有机会申请分期贷款服务。

随着科技的进步和金融科技产业的蓬勃发展，这类消费金融产业也在快速进步。在VISA和万事达卡（Mastercard）依然发展业务的同时，数字时代的新兴力量和零售商的整合也给市场带来了亮点。其中Paypay Credit和Affirm就是代表。

不过，POS金融服务在大部分亚洲地区依旧欠发达。目前，东盟金融科技公司（ASEAN fintech）约43%的业务集中于数字支付和电子钱包领域，POS信贷业务只占其业务总量的8%。随着电子商务巨头在2020年获得更多市场份额，亚洲市场也将迎来戏剧性的转变。

在2020年第一季度中，Shopee和（阿里巴巴旗下的）Lazada都已经获得了数字银行牌照，开始在东南亚地区推出数字贷款业务。其他一些初创公司也选择与银行或金融科技公司构建合作伙伴关系，以分担供应商的POS金融风险。

随着替代赊购的增长，东南亚地区的电子商务市场会在未来五年中出现惊人的增长。标准普尔全球研究预测，在2019年至2022年期间，东盟6国的线上销售额将大幅增长近90%，并接近美国的数据水平。

这一发展趋势似乎与亚马逊的策略相似，美国电子商务巨头很少推出POS金融服务。但它正在与Zip（澳大利亚）和Paidy（日本）公司合作，计划先推出测试性POS金融服务，并在逐步完善后向市场推广完整服务体系。

非接触式支付将逐渐成为主流，但不是在2020年

由于拥有最高的智能手机用户占比，亚太地区更具备实现无卡支付的潜力。移动支付的快速增长，预示着一地区将可能在将来五年内实现全社会无接触支付。这种趋势不仅有利于用户，政府也将因为货币管理政策效率的提升而受益。

凭借政府监管部门的大力支持，移动支付正得到广泛应用，并将推动亚洲逐渐成为完全无现金交易地区。根据全球支付峰会的数据，在监管部门的推动下，到2021年全球移动支付市场交易额将增长720亿美元。与此同时，新冠病毒所带来的公共健康威胁也推动了无接触支付的应用。

不过，尽管很多政府监管部门都付出了大量努力，非接触式支付仍不会在近几年全面铺开。一方面原因在于推广工作的缺乏，这使得消费者无法准确找到提供无接触支付的商铺，导致他们在结账时会优先选择其他支付方式。

另一方面，消费者仍缺乏使用非接触式支付的合理动机。与快速支付的便利相比，消费者会更关注支付的安全性和数据隐私。事实上，目前技术上的缺陷让很多用户还无法完全接受非接触式支付。

B2B市场中的实时支付

实时支付（RTP）技术早已不是什么新概念。早在2001年，实时支付/快速支付，以及电子银行系统的雏形就已经在韩国出现。时至今日，市场上大多数的实时支付系统还只支持低价值的个人交易。根据泰国实时支付平台PromptPay对外公布的数据，有85%的交易转账单笔总额低于200美元，在印度地区有80%的交易转账单笔总额低于20美元。

在B2B商业中，巨额支付会给交易双方带来巨大风险，这就需要一系列的有效单据确保资金安全。这种情况将随着电子签名的普及而在2020年迎来转机。

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2019年，万事达卡（Mastercard）和VISA等大型信用卡公司正式向英国B2B领域推出了实时支付服务。万事达还承诺将面向全球推出统一的实时支付系统，包括亚太地区。此外公司表示将为所有本地银行应用提供实时支付服务API接口，使其摆脱对第三方应用的依赖。

到2025年，预计包括泰国、越南、印度尼西亚等亚洲国家有望公布关于实时支付的相关法规政策，以支持B2B交易。其中，征信机构可以开始开发B2B领域的实时支付平台。

越来越多的商店开始选择自动结算服务

近来，多家公司采用了机器视觉、传感器和其它跟踪技术，以实现百货商店的自动结算功能。通过这项技术，顾客可以自主挑选商品后，不经过收银台就可自动完成结算。此外，零售商还可以利用它预防偷窃。

与银行卡付款类似，在消费者通过身份通道完成识别后，自动结算将完成付款，大大减少传统结算过程所耗费的时间和精力。从商业角度来看，企业也可以从消费者注册的支付信息中获得商业优势。

Capegemini在一项针对5000名亚洲消费者进行的调查中发现，大约有45%的城镇受访者表示，更愿意选择具有自动结算功能的店铺（而不是传统店铺）。在城市居民和千禧一代人中支持这一选择的人群比例分别为55%和58%。在印度和中国的调查结果则分别为79%和85%，这充分证明了自动结算的受欢迎程度。

在2020年，亚太地区中采用自动结账的店铺数量将增长15%。其中人工智能技术将发挥驱动作用。而早在2019年4月份，Seikatsu Saika就在京东的一家商店中安装了以人工智能为核心的自助结账系统。目前，这项技术已经在中国很多连锁店里被广泛应用。

本文编译自4 expected transitions of online payments in Asia in the next five years。